الحصول على قرض عقاري للمتقاعدين قد يبدو في البداية تحدياً، خاصة أن البنوك تعتمد على العمر والدخل في دراسة الطلب. لكن الواقع يشير إلى أن التمويل العقاري للمتقاعدين في السعودية أصبح أسهل من السابق بفضل برامج مخصّصة مثل مساكن ودعم سكني. في هذا الدليل سنوضح كيفية الحصول على قرض عقاري للمتقاعدين في السعودية خطوة بخطوة، مع أهم الشروط، المستندات، وأفضل الجهات التمويلية المناسبة لعام 2025.

ما هو القرض العقاري للمتقاعدين؟

القرض العقاري للمتقاعدين هو نظام تمويل تقدمه البنوك والجهات التمويلية للأفراد بعد التقاعد بهدف شراء منزل جديد، أو بناء عقار، أو استكمال دفعات عقار قائم. ويعتمد هذا التمويل على المعاش التقاعدي كمصدر دخل رئيسي، إضافة لأي مصادر دخل إضافية أخرى.

هذا النوع من التمويل يتميز غالباً بـ:

• مرونة أعلى في مدة السداد
• برامج خاصة لمن تجاوزوا عمر 60–75
• توافق مع الشريعة
• إمكانية الاستفادة من دعم “سكني”

شروط القرض العقاري للمتقاعدين في السعودية 2025 (معايير البنوك)

أولاً: الدخل والملاءة المالية

المعاش التقاعدي هو الأساس في دراسة الطلب. كلما كان الدخل مستقرّاً وخالياً من التزامات كبيرة، ترتفع نسبة الموافقة. من المفيد أيضاً وجود دخل إضافي مثل:

• إيجار عقار
• مشروع تجاري
• أرباح استثمارية

وهذا يساعد في الحصول على التمويل العقاري بعد التقاعد بسهولة أكبر.

السجل الائتماني

قبل التقديم، يجب التأكد من أن السجل الائتماني في "سمة" لا يحتوي على:

• تعثرات
• تأخيرات في السداد
• مطالبات مالية مفتوحة

العمر ومدة التمويل

معظم البنوك تشترط أن لا يتجاوز عمر المتقاعد:

• 70 إلى 75 سنة عند آخر قسط
  كلما زاد العمر، قد تقل مدة التمويل—وهذا أمر طبيعي ومعمول به لدى جميع الجهات.

المستندات المطلوبة للحصول على التمويل العقاري للمتقاعدين

هذه أهم المستندات الشائعة لدى أغلب البنوك:

• الهوية الوطنية
• تعريف بالمعاش التقاعدي
• كشف حساب آخر 3–6 أشهر
• خطاب تحويل راتب (إذا كان التمويل يتطلب ذلك)
• صك العقار أو رقم الوحدة المراد شراؤها
• أي مستند يثبت دخل إضافي إن وجد

ما الذي تنظر إليه البنوك عند دراسة طلب التمويل العقاري للمتقاعدين؟

عند التقديم على قرض عقاري للمتقاعدين, تقوم الجهات التمويلية بتحليل عدد من النقاط المهمة:

• انتظام صرف المعاش
• إجمالي الدخل مقارنة بالالتزامات
• نسبة الاستقطاع الحالية
• الدفعة المقدمة المتاحة
• موقع العقار ونوعه وتقييمه
• عمر المتقاعد ومدة السداد المتاحة

كلما كان الملف المالي مرتباً، كانت الموافقة أسرع.

كيف ترفع نسبة قبول القرض العقاري للمتقاعدين؟ خطوات عملية

قبل التقديم، يمكنك تحسين فرص الموافقة عبر الخطوات التالية:

• سداد القروض الصغيرة أو المتوسطة لتقليل نسبة الالتزامات
• رفع الدفعة المقدمة قدر المستطاع
• التأكد من أن تقرير "سمة" نظيف ومحدّث
• تجهيز المستندات كاملة
• تقديم إثباتات الدخل الإضافي
• مقارنة عروض البنوك وعدم الاعتماد على بنك واحد

نصيحة خبير: من واقع تجارب متقاعدين كثيرين، رفع الدفعة المقدمة وتحسين السجل الائتماني من أهم العوامل المؤثرة في سرعة الموافقة.

هل يمكن للمتقاعد الحصول على قرض عقاري بدون كفيل؟

نعم، يمكن ذلك لدى أغلب البنوك، خصوصاً إذا:

• كان المعاش التقاعدي جيداً
• السجل الائتماني ممتاز
• نسبة الالتزامات قليلة
• العقار ذو تقييم جيد

لكن في بعض الحالات قد تطلب جهة التمويل كفيلاً إذا كان العمر مرتفعاً أو الدخل منخفضاً.

خيارات التمويل المتاحة للمتقاعدين في السعودية

1) برنامج مساكن للمتقاعدين

برنامج مشهور يتميز بـ:

• قبول أعمار حتى 75 سنة
• مرونة عالية في السداد
• تقييمات عقارية عادلة
• لا يشترط تحويل راتب في بعض الحالات

2) التمويل البنكي المباشر

تشمل البنوك:

• بنك الراجحي
• البنك الأهلي
• بنك الرياض
• بنك البلاد

وتوفر منتجات خاصة بـ التمويل العقاري بعد التقاعد.

3) برنامج الدعم السكني (سكني)

متقاعدو الجهات الحكومية والخاصة يمكنهم الاستفادة من:

• دعم فوري يغطي نسبة من التمويل
• تقليل الضغط على المعاش
• تخفيض القسط الشهري

مقارنة متقدمة بين خيارات القرض العقاري للمتقاعدين

الخيار	الحد الأعلى للعمر	الحد الأعلى للتمويل	نسبة الفائدة	تحويل راتب؟	أهم المميزات
برنامج مساكن	75 سنة	مرتفع	ثابت غالباً	لا يلزم دائماً	مرونة كبيرة + مناسب للأعمار العالية
التمويل البنكي	70–75 سنة	يختلف حسب البنك	ثابت أو متغير	غالباً مطلوب	خيارات واسعة + خدمات سريعة
دعم سكني	حسب الأهلية	حسب الدخل	منخفض	بحسب الجهة	تخفيض القسط + دعم فوري

كم مبلغ القرض الذي يمكن للمتقاعد الحصول عليه؟

يعتمد مبلغ التمويل على:

• قيمة المعاش
• نسبة الالتزامات
• عمر المتقاعد
• تقييم العقار
• الدفعة المقدمة

عادةً يحصل المتقاعد على تمويل بين: 300,000 إلى أكثر من مليون ريال إذا كان دخله جيداً والعقار ذو تقييم مرتفع.

مثال واقعي لحساب القسط المتوقع

متقاعد راتبه 9000 ريال
نسبة الاستقطاع الممكنة 50%
القسط المتوقع: 4500 ريال

إذا كانت مدة السداد 10 سنوات يمكن أن يحصل على تمويل يقارب 450,000 – 550,000 ريال (حسب البنك ونوع التمويل).

أخطاء يجب تجنبها

• التقديم قبل سداد الالتزامات الصغيرة
• تجاهل تحديث “سمة"
• شراء عقار مرتفع السعر مقارنة بالدخل
• عدم مقارنة عروض البنوك

أفضل البنوك التي تقدم قرض عقاري للمتقاعدين (مزايا مختصرة)

1) بنك الراجحي

• قبول أعمار مرتفعة
• إجراءات سريعة
• خيارات تمويلية متوافقة مع الشريعة

2) البنك الأهلي السعودي

• برامج مخصّصة للمتقاعدين
• معدلات ربح تنافسية

3) بنك البلاد

• قبول مرن للعمر
• مدة سداد مناسبة

4) بنك الرياض

• خيارات متعددة للتقاعد المبكر والمتأخر

الأسئلة الشائعة

هل يحتاج المتقاعد كفيل للحصول على تمويل عقاري؟

ليس دائماً، يعتمد على الدخل والعمر.

ما هو أقل راتب تقاعدي لقبول التمويل؟

غالب البنوك تبدأ من 4000 إلى 5000 ريال.

هل يوجد تمويل عقاري للمتقاعدين بدون دفعة أولى؟

نادراً، لكنه ممكن في حال الاستفادة من دعم "سكني".

كم قسط التمويل العقاري للمتقاعدين؟

يختلف حسب الراتب، غالباً بين 40%–55% من المعاش.

هل يمكن الحصول على قرض عقاري للمتقاعدين بدون تحويل راتب؟

نعم، خاصة في برنامج مساكن وبعض البنوك.

الخلاصة

مع توفر خيارات مثل مساكن ودعم سكني وتنوع برامج البنوك، أصبح فهم كيفية الحصول على قرض عقاري للمتقاعدين في السعودية أسهل من أي وقت مضى. فقط نظّم ملفك المالي، احسن السجل الائتماني، ارفع الدفعة المقدمة إن أمكن، وقارن بين العروض—وسترتفع فرصك بالحصول على التمويل المناسب لتحقيق حلم امتلاك المنزل.

المصادر

• منصة سكني – البرامج والدعم السكني
• صندوق التنمية العقارية – الأنظمة واللوائح والخدمات
• البنك المركزي السعودي (ساما) – تنظيمات التمويل العقاري
• دار التمليك – برنامج مساكن للمتقاعدين
• بنك الراجحي – التمويل العقاري
• البنك الأهلي السعودي – منتجات التمويل العقاري
• بنك الرياض – التمويل العقاري
• بنك البلاد – التمويل العقاري